Dans la grande majorité des cas, il est tout simplement impossible d’obtenir un prêt immobilier sans souscrire à une assurance emprunteur. Permettant de prévoir l’invalidité ou même le décès de l’emprunteur, le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance peut grandement varier suivant de nombreux critères. Pour trouver la meilleure offre, la chose la plus simple est de faire des comparatifs sur les différentes assurances emprunteurs possibles.
Sommaire
Tableau de classement des meilleures assurances emprunteurs
| Assureur |
Avantages |
Inconvénients |
| Naoassur |
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| Generali |
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| Allianz |
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| AXA |
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| MACIF |
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Pourquoi une assurance emprunteur est obligatoire ?
Par rapport à la loi, il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur. Par contre, aucune banque ne peut fournir un prêt immobilier sans cette garantie. Malgré cela, suivant la loi Lagarde de 2010, même si un établissement de crédit ne peut octroyer un prêt sans une assurance, il doit laisser le libre choix à l’assuré de choisir son assurance à ses convenances.
A part cela, il convient aussi de noter que pour certains prêts comme le crédit à la consommation ou emprunt sans justificatif ne pourrait pas requérir une assurance.
Quelles sont les garanties qu’on trouve dans une assurance emprunteur ?
Comme son nom l’indique cette assurance permet à l’emprunteur de rembourser son prêt en cas de décès ou d’invalidité. Suivant les circonstances le déclenchement des garanties peut grandement varier.
Assurance décès
Dans le cas d’un décès, l’assurance se chargera de rembourser dans son intégralité le capital emprunté. Pour ce qui est de son déclenchement, il peut tout de suite être effectif lors de la constatation du décès de l’assuré.
Garantie invalidité
Pour une invalidité, avec une assurance emprunteur, la compagnie d’assurance pourrait rembourser intégralement ou partiellement le montant restant du prêt. Pour une garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), comme l’assuré n’est plus apte physiquement et mentalement à entreprendre toute activité professionnelle, l’assurance prendra intégralement en relai le remboursement de son prêt.
Lors d’une garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale), avant que l’assuré ne reprenne les 66% de ses capacités mentales et physiques, c’est l’assureur qui se chargera de verser ses mensualités. Enfin, si c’est une garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) si son taux dépasse les 33%, l’assurance pourrait verser intégralement le capital restant à payer.
Garantie ITT
Outre l’invalidité, l’assurance emprunteur peut également proposer une Garantie ITT Incapacité Temporaire totale de Travail. Dans le cas d’une maladie ou d’un accident, avant le rétablissement de l’assuré, ce serait au rôle de la compagnie d’assurance de rembourser les mensualités. A part une incapacité physique temporaire, cette garantie peut aussi concerner une perte d’emploi ou une baisse de revenu. Toutefois
Comment calculer le TAEA d’une assurance emprunteur ?
L’estimation de la prime d’assurance pour un prêt immobilier se calcule en prenant comme base principale le Taux Annuel Effectif d’Assurance TAEA. En fonction du profil de l’assuré ce taux pourrait alors grandement varier.
L’âge de l’assuré
En matière d’assurance emprunteur, l’âge de l’assuré compte beaucoup. Plus ce dernier est jeune plus le TAEA est bas. La raison à cela est toute simple, une personne âgée de 50 ans pourrait courir plus de risque d’invalidité qu’un jeune de moins de 30 ans. D’après une moyenne, un emprunteur de moins de 30 ans pourrait jouir d’un TAEA de 0.43% contre jusqu’à 1.23% pour une personne de plus de 50 ans.
Le risque professionnel
Outre l’âge, l’assureur est également très regardant sur le métier exercé par l’assuré. Si jamais, il entreprend un métier à risque (ouvrier en BTP, manutentionnaire…), le prime qu’il verserait serait assez élevé. Après, une compagnie d’assurance prend également en compte les différents loisirs et activités entrepris par l’assuré.
De ce fait, si ce dernier effectue périodiquement des activités à risque (sport extrême, randonnée en montagne, ski, freeride…), le cout de son assurance pourrait alors revenir plus cher.
Le risque médical
Avant la fourniture d’un contrat d’assurance emprunteur, l’assuré passe toujours systématiquement par un questionnaire médical. A cet effet, s’il est sujet à une maladie chronique ou souffre d’une maladie grave, l’assurance peut lui refuser le contrat ou l’imposer de payer une surprime.
En plus du questionnaire, en fonction de l’état de santé de l’assuré ou de la politique de l’assureur, un examen médical ainsi qu’un bilan de santé pourraient aussi être requis.
Le statut de non fumeur ou fumeur
Assez peu connu du public, si vous êtes fumeur, vous pouvez payer une prime qui peut aller jusqu’à 3 fois moins chère par rapport à un emprunteur non fumeur. A énoncer dans le questionnaire médical, on considère l’assuré comme fumeur s’il a fumé une cigarette, pipe, cigarette électronique… au cours des 24 derniers mois.
Pour un assureur fumeur et qui a décidé d’arrêter de fumer, deux ans après le contrat, il aura la possibilité de revoir son statut et ne plus payer de surprime.
Quels sont les critères de choix d’une assurance emprunteur ?
Avant de choisir une assurance emprunteur, il est très important de considérer de nombreux paramètres. A part le comparatif du taux d’assurance, il ne faut surtout pas oublier de prendre en compte d’autres variables.
Les délais de carence et de franchise
Le délai de carence est un indicateur à ne pas surtout négliger. Pour le cas d’une garantie PTIA par exemple, pour rendre les choses plus simple, le déclenchement de cette dernière devrait se faire dans les plus brefs délais. De même pour le montant de la franchise. Concernant principalement la Garantie ITT dans la mesure du possible, il est très conseillé d’opter pour une assurance qui peut prendre en charge plus de 75% des mensualités qu’il faut verser.
La facilité des formalités
Avant la signature du contrat d’assurance emprunteur, c’est tout naturel d’entreprendre toute une batterie de formalités. A cet effet, afin que vous puissiez gagner plus de temps, il est toujours conseillé d’opter pour une compagnie d’assurance qui propose des formalités assez simples. Parmi les compagnies de références qui proposent une formalité simplifiée, on peut citer Axa, Naoassur et Generali.
Les exclusions de garantie
Un contrat d’assurance peut renfermer de nombreuses clauses. Parmi les points qu’il ne faut surtout pas négliger ce sont les exclusions de garantie. Si jamais le sinistre n’est pas conforme à ces clauses, l’assureur pourrait décliner toute responsabilité.
A cet effet, tâchez de prendre du temps de bien les lire avant de signer le contrat. Souvent compliqué et pouvant renfermer des vices cachés, pour prévenir tout problème, si jamais vous ne comprenez pas certaines clauses dans le contrat, il est vivement recommandé de recourir à un juriste.
Les avis en ligne
En dehors de tous ces paramètres, avant de retenir la compagnie d’assurance de votre choix, songez toujours à consulter les avis en ligne. Et pour que les avis soient fiables, pensez à favoriser les sites indépendants. Aussi, si vous voulez demander avoir un avis personnalisé, vous pouvez également recourir aux forums dédiés sur les assurances et le prêt immobilier.
Comment trouver une assurance emprunteur adaptée à ses besoins ?
Pour trouver une assurance emprunteur qui correspond à vos besoins, en dehors du taux, il faut aussi déterminer vos besoins en matière de garantie. Effectivement, d’une compagnie à une autre, la qualité de couverture de certaines garanties (IPT, IPP, PTIA…) pourrait grandement varier.
A part cela, pour que vous puissiez simuler et comparer les offres les plus attractives sur le marché, il serait très judicieux d’utiliser un comparateur d’assurance emprunteur en ligne. Après, même si ça pourrait impliquer des coûts supplémentaires, dans certains cas, il est également conseillé de recourir aux services d’un courtier en assurance. En plus de vous aider à dénicher un contrat d’assurance emprunteur attractif, il pourrait aussi être en mesure de vous accompagner pour le montage de votre dossier.
